Đây là tất cả những gì bạn cần biết về quỹ khẩn cấp của mình, một trong những yếu tố quan trọng nhất của tài chính cá nhân. Tìm hiểu ý nghĩa, giá trị tiết kiệm lý tưởng và cách tích lũy hiệu quả nhanh chóng.
Học cách xây dựng quỹ khẩn cấp là bước đầu tiên để sắp xếp tài chính của bạn theo thứ tự. Bạn sẽ ngủ ngon hơn với một số tiền trong ngân hàng, và quan trọng nhất, bạn có thể bắt đầu tập trung vào các mục tiêu tài chính dài hạn (và thú vị hơn).
Trong hướng dẫn này, bạn sẽ tìm hiểu mọi thứ cần biết về quỹ khẩn cấp, bao gồm:
Những điểm chính:
- Quỹ khẩn cấp là một mạng lưới an toàn tài chính được thiết kế để trang trải các chi phí bất ngờ hoặc các khoảng thời gian không có thu nhập.
- Bắt đầu với quỹ khẩn cấp 1.000 đô la có thể cung cấp một mạng lưới an toàn cơ bản, cho phép bạn tập trung vào việc trả nợ lãi suất cao.
- Mục tiêu dài hạn của bạn là tích lũy chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng trong quỹ khẩn cấp của bạn.
- Giữ quỹ khẩn cấp của bạn trong tài khoản có tính thanh khoản cao, ít rủi ro như tài khoản tiết kiệm để đảm bảo rằng bạn có thể sử dụng tiền khi cần.
- Bạn vẫn có thể theo đuổi các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như đầu tư, trong khi xây dựng quỹ khẩn cấp của mình.
Quỹ khẩn cấp là gì?
Quỹ khẩn cấp là dự trữ tiền mặt cho các chi phí bất ngờ hoặc các trường hợp khẩn cấp về tài chính. Bạn có thể sử dụng nó để thanh toán cho những việc như sửa xe hoặc sửa nhà, thanh toán hóa đơn y tế hoặc sống sót sau khi mất việc làm.
Lợi ích chính của việc có một quỹ khẩn cấp là khi phát sinh những chi phí bất ngờ – và chắc chắn chúng sẽ xảy ra – bạn có thể giải quyết chúng mà không gặp khó khăn lớn hoặc thay đổi lối sống hiện tại.
Ở cấp độ cơ bản, có một quỹ khẩn cấp cho phép bạn trả tiền sửa chữa ô tô để giúp bạn khởi động và sửa chữa lò sưởi nếu nó bị hỏng vào giữa mùa đông mà không phải gánh khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao mà bạn sẽ phải trả. tắt. năm.
Xác định quy mô lý tưởng của quỹ khẩn cấp của bạn
Sự khôn ngoan thông thường cho thấy rằng một quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ nên chứa đủ để trang trải chi phí tối thiểu từ ba đến sáu tháng (tức là những thứ bạn tuyệt đối không thể tránh).
Để xác định quy mô phù hợp của quỹ khẩn cấp của bạn, hãy bắt đầu bằng cách xác định mức chi tiêu tối thiểu của bạn.
Bao gồm các:
- nhà ở . Bạn cần có khả năng trang trải các khoản thanh toán tiền thuê nhà và thế chấp của mình một cách an toàn.
- Tiện ích . Các dịch vụ thiết yếu như điện, nước và sưởi ấm nên được đưa vào tính toán của bạn.
- Cửa hàng tạp hóa . Điều này bao gồm các thực phẩm cơ bản cần thiết để hỗ trợ gia đình bạn.
- Các yếu tố cần thiết khác . Điều này bao gồm bất kỳ chi phí không thể tránh khỏi nào khác như thuốc men, điện thoại, internet, phương tiện đi lại cơ bản và các khoản thanh toán nợ tối thiểu.
Cộng các chi phí thiết yếu này lại với nhau để thiết lập ngân sách hàng tháng cơ bản của bạn.
Đây là số tiền tối thiểu bạn cần để tồn tại mỗi tháng mà không phải trả thêm nợ hoặc ảnh hưởng đến các nhu cầu cơ bản của bạn.
Khi bạn đã tính toán ngân sách cơ bản của mình, hãy nhân số tiền đó với ba lần để có quy mô quỹ khẩn cấp tối thiểu và sáu để đạt mức tối đa.
Ví dụ: nếu tổng chi phí thiết yếu hàng tháng của bạn là 4.000 đô la, thì mục tiêu của bạn là tạo quỹ khẩn cấp từ 12.000 đến 24.000 đô la.
| ngân sách cơ bản hàng tháng | Quỹ khẩn cấp ba tháng | Quỹ khẩn cấp sáu tháng |
| $ 1.000 | $ 3.000 | $ 6.000 |
| $ 2.500 | $ 7.500 | $ 15.000 |
| $ 5.000 | $ 15.000 | $ 30.000 |
| $ 7.500 | $ 22.500 | $ 45.000 |
| $ 10.000 | $ 30.000 | $ 60.000 |
Khi nào nên có một quỹ khẩn cấp nhỏ hơn
Có một quỹ khẩn cấp lớn thường là lý tưởng. Nhưng đôi khi nó có ý nghĩa để có một cái nhỏ hơn.
Ví dụ: nếu bạn đang trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, bạn có thể muốn ưu tiên khoản đó hơn là tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp. Nếu không, bạn đang mất tiền do trả lãi nhiều hơn số tiền bạn kiếm được.
Một nguyên tắc nhỏ là tiết kiệm 1.000 đô la như một quỹ khẩn cấp ban đầu trước khi bạn thanh toán khoản nợ của mình. Đây được gọi là chiến lược từng bước nhỏ và nó có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nần nhanh hơn cũng như xây dựng một nền tảng tài chính vững chắc.
Các bước nhỏ yêu cầu bạn phải trả hết tất cả các khoản nợ không thế chấp, bao gồm các khoản vay sinh viên, trước khi thành lập quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ từ ba đến sáu tháng. Xem bài viết của chúng tôi về ưu và nhược điểm của các bước nhỏ để giúp xác định xem đây có phải là chiến lược phù hợp với tình huống của bạn hay không.
Khi nào nên có một quỹ khẩn cấp lớn hơn
Mặt khác, một số người có thể hưởng lợi từ việc có quỹ khẩn cấp lớn hơn chi phí sinh hoạt tiêu chuẩn từ ba đến sáu tháng.
Ví dụ: nếu thu nhập của bạn dao động đáng kể do tự làm chủ, làm việc theo hoa hồng hoặc có công việc thời vụ, bạn có thể muốn có một khoản dự phòng lớn hơn để trang trải cho những tháng thiếu lương. Tương tự như vậy, bạn nên có nhiều tiền mặt hơn cho những trường hợp khẩn cấp nếu bạn có một công việc có rủi ro cao, một gia đình đông con hoặc tình trạng sức khỏe mãn tính.
Một lý do khác để có một quỹ khẩn cấp lớn hơn là nếu bạn rất thận trọng và coi trọng sự an tâm hơn lợi nhuận.
Mặc dù có một chi phí cơ hội để có một quỹ khẩn cấp lớn (vì bạn không đầu tư số tiền đó vào thứ gì đó tạo ra tỷ lệ hoàn vốn cao hơn), nhưng bạn cũng đang bảo vệ mình khỏi những việc như bán lỗ cổ phiếu, bởi vì bạn không thể ngủ vào ban đêm. Một quỹ khẩn cấp lớn hơn có thể giúp bạn tránh các quyết định cảm tính và bám sát kế hoạch tài chính dài hạn của mình.
Nơi tốt nhất để lưu trữ quỹ khẩn cấp của bạn
Khi bạn đã xác định được số tiền cần thiết trong quỹ khẩn cấp của mình, câu hỏi tiếp theo là cất giữ số tiền đó ở đâu.
Vị trí lý tưởng cho quỹ khẩn cấp của bạn phải đáp ứng các tiêu chí sau:
- Bảo mật . Quỹ khẩn cấp của bạn nên được lưu trữ ở một nơi đảm bảo an toàn cho tiền gốc của bạn. Bạn không muốn mất tiền do biến động thị trường hoặc gian lận. Cách tốt nhất để đảm bảo an toàn là tìm kiếm một tài khoản có bảo hiểm tiền gửi liên bang FDIC, bảo hiểm này bảo vệ tiền của bạn lên tới 250.000 USD cho mỗi người gửi tiền cho mỗi tổ chức.
- Thanh khoản . Bạn không muốn bị chậm trễ hoặc bị phạt khi rút quỹ khẩn cấp trong trường hợp cần gấp. Cách tốt nhất để đảm bảo tính thanh khoản là tìm kiếm một tài khoản cho phép rút tiền không giới hạn mà không mất phí hoặc hạn chế. Bạn cũng muốn tránh các tài khoản có yêu cầu số dư tối thiểu hoặc ngày hết hạn khiến tiền của bạn bị khóa trong một khoảng thời gian nhất định.
- tiền lãi . Quỹ khẩn cấp của bạn sẽ kiếm được một số tiền lãi trong khi nó không được sử dụng. Mặc dù mục tiêu chính không phải là tối đa hóa lợi nhuận dài hạn, nhưng bạn vẫn muốn nhận được tiền lãi kha khá từ số tiền của mình để tránh mất giá trị do lạm phát. Hãy tìm một tài khoản có mức lãi suất cạnh tranh trên số dư của bạn. Bạn cũng muốn tránh các tài khoản tính phí duy trì hàng tháng hoặc các chi phí khác có thể ảnh hưởng đến thu nhập của bạn.
Với những mục tiêu này, nơi tốt nhất để đặt quỹ khẩn cấp là trong tài khoản tiết kiệm lãi suất cao.
Mặc dù các lựa chọn như thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi (CD) có thể hấp dẫn, nhưng chúng thường đi kèm với các điều khoản và điều kiện khiến tiền của bạn khó tiếp cận hơn – điều mà bạn không muốn khi xử lý tình huống khẩn cấp.
Cụ thể, bạn có thể bị phạt vì rút tiền sớm từ CD và các quỹ thị trường tiền tệ không được FDIC bảo hiểm.
Trong một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, tiền của bạn không chỉ sẵn có mà còn tăng lên theo thời gian do tiền lãi tích lũy. Và nó được FDIC bảo hiểm.
So sánh các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hàng đầu từ các ngân hàng địa phương và quốc gia .
Tôi thích một tài khoản ngân hàng riêng biệt hơn là tài khoản séc của tôi. Không phải vì tôi có thể nhận được lãi suất cao hơn, mà vì tôi không muốn tiếp cận dễ dàng với quỹ khẩn cấp của mình. Nói cách khác, mặc dù điều quan trọng là đảm bảo tiền của bạn có tính thanh khoản, nhưng điều quan trọng không kém là đảm bảo chúng chỉ được sử dụng cho những trường hợp khẩn cấp thực sự. Giữ nó ở cùng một ngân hàng với tài khoản séc của tôi sẽ giúp việc sử dụng tiền dễ dàng hơn nhiều trong các tình huống không khẩn cấp.
Nhiều lựa chọn đầu tư, chẳng hạn như ủy thác đầu tư bất động sản (REITs) và tài khoản sinh lãi tiền điện tử, tự tiếp thị như là lựa chọn thay thế cho tài khoản tiết kiệm truyền thống. Mặc dù chúng có thể tạo ra lợi nhuận hấp dẫn, nhưng chúng không phải là tài khoản tiết kiệm thực sự. Họ thiếu bảo hiểm FDIC và mang theo những rủi ro cố hữu, bao gồm khả năng mất tiền gốc và các vấn đề về thanh khoản. Mặc dù các lựa chọn thay thế này có thể đóng góp vào danh mục đầu tư đa dạng, nhưng chúng không nên thay thế quỹ khẩn cấp với mục đích chính là an toàn, khả năng tiếp cận và thanh khoản trong những thời điểm có nhu cầu tài chính đột xuất.
Làm thế nào để bắt đầu một quỹ khẩn cấp
Bước 1: Tính toán mục tiêu quỹ khẩn cấp của bạn
Bước đầu tiên để xây dựng quỹ khẩn cấp là tính toán mục tiêu của bạn. Điều này liên quan đến việc đánh giá hoàn cảnh tài chính của bạn và xem xét khoản nợ lãi suất cao mà bạn có.
Nếu bạn đang xử lý khoản nợ lãi suất cao đáng kể, hãy đặt mục tiêu quỹ khẩn cấp khiêm tốn là 1.000 đô la. Khoản dự phòng ban đầu đó có thể bảo vệ bạn khỏi những chi phí nhỏ bất ngờ trong khi bạn tập trung vào việc tích cực trả nợ.
Nếu bạn không phải đối phó với khoản nợ lãi suất cao, mục tiêu của bạn là tiết kiệm từ ba đến sáu tháng chi phí cơ bản trong quỹ khẩn cấp của bạn.
Tôi khuyên bạn nên bắt đầu với mục tiêu chi tiêu trong ba tháng. Khi bạn đã đạt được điều đó, hãy đánh giá lại tình hình tài chính và mức độ thoải mái của bạn để quyết định xem bạn có muốn tăng thêm quỹ khẩn cấp của mình hay không.
Bước 2: Xác định khoản tiết kiệm hàng tháng cho quỹ khẩn cấp của bạn
Khi bạn đã tính toán mục tiêu quỹ khẩn cấp của mình, bước tiếp theo là quyết định số tiền sẽ phân bổ cho quỹ đó mỗi tháng. Số tiền này sẽ tự động được chuyển vào quỹ khẩn cấp của bạn.
Đối với những người bắt đầu với mục tiêu 1.000 đô la, đây phải là trọng tâm chính của bạn và nên ưu tiên hơn các mục tiêu tài chính khác. Bạn muốn chuyển càng nhiều thu nhập khả dụng của mình càng tốt để đạt được mục tiêu này một cách nhanh chóng, vì nó cung cấp một mạng lưới an toàn cơ bản trong trường hợp khẩn cấp về tài chính.
Khi bạn đạt mốc 1.000 đô la, bạn có thể phải đối mặt với một quyết định: bạn có nên tiếp tục ưu tiên quỹ khẩn cấp của mình cho đến khi được tài trợ đầy đủ hay bạn nên bắt đầu theo đuổi các mục tiêu tài chính khác đồng thời?
Đây là một quyết định cá nhân và phụ thuộc vào hoàn cảnh tài chính và mức độ thoải mái của bạn.
Đối với một số người, sự yên tâm khi có một quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ vượt xa lợi ích của việc đầu tư hoặc trả nợ lãi suất thấp.
Những người khác có thể chọn cách tiếp cận cân bằng, đồng thời xây dựng quỹ khẩn cấp của họ và đóng góp vào tài khoản hưu trí – đặc biệt nếu họ có thể hưởng lợi từ các khoản đóng góp phù hợp với người sử dụng lao động.
Cá nhân tôi ủng hộ cách tiếp cận dựa trên dữ liệu. Phân tích các con số để xem các chiến lược khác nhau có thể tác động như thế nào đến sự phát triển dài hạn của bạn.
Ví dụ: bạn có thể sử dụng máy tính hưu trí để xem việc trì hoãn đầu tư hai năm ảnh hưởng đến ngày nghỉ hưu dự kiến của bạn như thế nào. Hoặc, bạn có thể sử dụng máy tính trả nợ này để xem việc tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp ảnh hưởng như thế nào đến ngày khoản nợ của bạn được trả hết.
Mặc dù quyết định cuối cùng không cần chỉ dựa trên những tính toán này, nhưng chúng có thể cung cấp thông tin có giá trị để giúp bạn lựa chọn.
Bạn cũng nên nhận ra rằng việc xây dựng quỹ khẩn cấp cần có thời gian.
Bảng dưới đây minh họa khoảng thời gian cần thiết để xây dựng quỹ khẩn cấp ba tháng dựa trên tỷ lệ tiết kiệm của bạn, giả sử bạn đang tuân thủ ngân sách cơ bản (tôi sẽ định nghĩa là tổng thu nhập của bạn trừ đi tỷ lệ tiết kiệm của bạn). .
| tỷ lệ tiết kiệm | Thời gian để xây dựng quỹ khẩn cấp ba tháng |
| 10% | 30 tháng |
| 20% | 10 tháng |
| 30% | 5 tháng |
| 40% | 3,8 tháng |
| 50% | 3 tháng |
Bước 3: Mở Tài Khoản Tiết Kiệm Lãi Suất Cao
Bây giờ bạn đã xác định mục tiêu tiết kiệm của mình và thiết lập khoản đóng góp hàng tháng, đã đến lúc quyết định nơi giữ quỹ khẩn cấp của bạn.
Vì những lý do chúng tôi đã thảo luận ở trên, sự lựa chọn tốt nhất ở đây là giữ cho nó đơn giản bằng cách sử dụng một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao.
Bạn có thể sử dụng công cụ so sánh của chúng tôi để tìm tài khoản tiết kiệm lãi suất cao tốt nhất cho tình huống của mình.
Việc có tài khoản riêng đó cũng tạo ra một rào cản tâm lý, ngăn cản bạn chi tiêu bốc đồng không khẩn cấp. Mặc dù có thể mất một hoặc hai ngày để tiếp cận các khoản tiền này, nhưng sự bất tiện nhỏ này sẽ giúp duy trì tính toàn vẹn của quỹ khẩn cấp của bạn.
Nếu cần, bạn có thể đặt các trường hợp khẩn cấp vào thẻ tín dụng và thanh toán số dư bằng cách chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm quỹ khẩn cấp sang tài khoản séc của bạn.
Ngoài ra, tài khoản được chỉ định này giúp bạn dễ dàng theo dõi tiến trình hướng tới mục tiêu tiết kiệm của mình. Bạn sẽ biết chắc chắn mình đang ở đâu về mục tiêu mà bạn đặt ra ở trên.
Bước 4: Tự động hóa khoản đóng góp hàng tháng của bạn
Việc thiết lập chuyển tiền tự động vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao của bạn đảm bảo rằng quỹ khẩn cấp của bạn luôn được bổ sung mà không cần bất kỳ sự can thiệp thủ công nào từ phía bạn.
Khái niệm này, được gọi là ” hãy tự trả trước “, về cơ bản coi mục tiêu tiết kiệm của bạn là chi phí hàng tháng không thể thương lượng. Thay vì chờ đợi để xem những gì còn lại vào cuối tháng, đóng góp của bạn vào quỹ khẩn cấp được ưu tiên và quan tâm ngay từ đầu.
Bằng cách đó, bạn sẽ ít có khả năng rơi vào cái bẫy chi tiêu trước và tiết kiệm sau, một cạm bẫy phổ biến có thể trì hoãn hoặc làm hỏng các mục tiêu tiết kiệm của bạn. Bằng cách coi khoản đóng góp tiết kiệm của bạn giống như bất kỳ hóa đơn hàng tháng nào khác, bạn xây dựng kỷ luật và cấu trúc thành thói quen tiết kiệm của mình và ngày càng tiến gần hơn đến mục tiêu đảm bảo tài chính.
Hầu hết các ngân hàng và hiệp hội tín dụng đều cung cấp dịch vụ chuyển khoản tự động và thường đơn giản như thiết lập chuyển khoản định kỳ trực tuyến. Với cách tiếp cận này, quỹ khẩn cấp của bạn sẽ tăng lên một cách nhất quán và dễ dàng, cho phép bạn tập trung vào các nghĩa vụ và mục tiêu tài chính khác của mình.
Khi nào có thể chấp nhận sử dụng quỹ khẩn cấp
Quỹ khẩn cấp được thiết kế để cung cấp sự ổn định tài chính trong các sự kiện bất ngờ có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của bạn. Đây không phải là quỹ “Tôi đã chi tiêu quá mức trong tháng này”; nó là một mạng lưới an toàn cho các chi phí đáng kể không lường trước được.
Vì vậy, trong khi chúng ta đã nói về các hóa đơn y tế bất ngờ, mất việc làm và sửa chữa ô tô khi có thể sử dụng quỹ khẩn cấp của bạn, thì việc hiểu quỹ khẩn cấp không dùng để làm gì cũng rất hữu ích.
- Hóa đơn hàng tháng . Nếu bạn thường xuyên sử dụng quỹ khẩn cấp của mình để trang trải các chi phí hàng tháng, thì có lẽ đã đến lúc bạn nên xem xét lại ngân sách của mình hoặc thử một phương pháp lập ngân sách khác .
- Bảo dưỡng xe và nhà định kỳ . Bảo trì thường xuyên như thay dầu, làm sạch máng xối và điều chỉnh HVAC nên được lên kế hoạch trong ngân sách của bạn.
- Du lịch không cần thiết . Nếu bạn quyết định đi nghỉ vào phút cuối, đây không phải là trường hợp khẩn cấp và không nên được thanh toán từ quỹ khẩn cấp của bạn.
Tuy nhiên, có thể có các khu vực màu xám.
Đây là một ví dụ: Giả sử ô tô của bạn cần được sửa chữa lớn mà bạn không lường trước được, chẳng hạn như thay dây đai thời gian ở 100.000 dặm. Mặc dù về mặt kỹ thuật, điều này nên được tính vào ngân sách của bạn, nhưng rất ít người trong chúng ta thực sự tuân theo lịch trình bảo dưỡng được đề xuất cho phương tiện của mình.
Trong trường hợp như thế này, việc có danh mục “ Những điều tôi đã quên lập ngân sách cho ” trong ngân sách của bạn có thể hữu ích. Những chi phí dự kiến như thế này sẽ phát sinh, vì vậy tốt nhất bạn nên tạo một khoản dự phòng trong ngân sách của mình để đối phó với những điều bất ngờ này.
Đồng thời, vận chuyển là một điều cần thiết (không phải là mong muốn), vì vậy có thể đưa ra lập luận hợp lý rằng việc sửa chữa dây đai thời gian này là cách sử dụng hợp lý quỹ khẩn cấp.
Câu hỏi thường gặp về quỹ khẩn cấp
Bạn nên đầu tư hay tạo quỹ khẩn cấp?
Không còn nghi ngờ gì nữa, bạn sẽ được hưởng lợi từ một mạng lưới an toàn nhỏ (ví dụ 1.000 đô la) để bảo vệ bạn trước những chi phí bất ngờ. Khi đã có quỹ, tốt hơn là nên xây dựng quỹ khẩn cấp hay đầu tư?
Điều đầu tiên trước tiên: điều này không nhất thiết phải là một trong hai/hoặc.
Cụ thể, không có quy tắc nào nói rằng bạn không thể thực hiện đồng thời cả hai. Ví dụ: bạn có thể đầu tư vào quỹ 401(k) của mình đến giới hạn của chủ lao động và sử dụng số tiền còn lại để tạo quỹ khẩn cấp.
Vâng, điều đó có nghĩa là sẽ mất nhiều thời gian hơn để có được quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ. Nhưng bạn cũng sẽ tận dụng được “khoản tiền miễn phí” mà thư tín 401(k) của bạn mang lại.
Việc đầu tư tích cực hơn hay xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn có ý nghĩa hay không tùy thuộc vào cách tiếp cận nào mang lại lợi ích cho bạn nhiều nhất. Để thực hiện đánh giá này, hãy quay lại mục đích đầu tiên của bạn là có một quỹ khẩn cấp. Ngoài ra, hãy chạy các con số chi phí cơ hội cho các lựa chọn của bạn.
Ví dụ: giả sử mục tiêu của bạn là tận dụng các cơ hội trong sự nghiệp, chẳng hạn như khởi động một dự án kinh doanh mới. Trong trường hợp đó, bạn có thể ưu tiên tạo quỹ khẩn cấp. Nếu bạn có ý định nghỉ hưu sớm, bạn có thể muốn ưu tiên đầu tư của mình.
Bạn có thể sử dụng Roth IRA của mình làm quỹ khẩn cấp không?
Sử dụng Roth IRA làm quỹ khẩn cấp có thể là một chiến lược khả thi, nhưng nó phụ thuộc vào tình hình và mục tiêu tài chính cá nhân của bạn.
Đây là hai tình huống có thể thuận lợi:
Bắt đầu . Nếu bạn mới bắt đầu tiết kiệm và đầu tư, hãy cân nhắc chia khoản tiết kiệm của mình giữa tài khoản tiết kiệm truyền thống và Roth IRA. Ví dụ: bạn có thể tiết kiệm 500 đô la một tháng trong tài khoản tiết kiệm và 500 đô la khác một tháng trong Roth IRA bằng cách ban đầu giữ những khoản đóng góp Roth IRA đó bằng tiền mặt hoặc các khoản đầu tư có rủi ro rất thấp. Sau khi tài khoản tiết kiệm của bạn được tài trợ đầy đủ dưới dạng quỹ khẩn cấp, bạn có thể điều chỉnh các khoản đầu tư của Roth IRA để tăng trưởng dài hạn.
đã được thiết lập. Nếu bạn đang tiến xa hơn trong hành trình tài chính của mình và đã tích lũy được một số tiền đáng kể trong Roth IRA của mình, hãy cân nhắc sử dụng Roth IRA làm khoản dự phòng cho một quỹ khẩn cấp dựa trên tiền mặt nhỏ hơn. Ví dụ: bạn có thể giữ khoảng hai tháng chi phí trong quỹ tiền mặt khẩn cấp, biết rằng bạn có các khoản đóng góp Roth IRA của mình như là phương sách cuối cùng nếu cần.
Nhìn chung, mục đích chính của Roth IRA là phục vụ như một phương tiện tiết kiệm hưu trí. Sử dụng nó như một quỹ khẩn cấp không phải là lựa chọn mặc định, nhưng có thể đáng xem xét đối với những người mới bắt đầu xây dựng mạng lưới an toàn tài chính hoặc đối với những người có đóng góp Roth IRA đáng kể và hiểu rõ nhu cầu và mục tiêu tài chính của họ.
Làm thế nào để bạn bắt đầu một quỹ khẩn cấp không dùng tiền mặt?
Chìa khóa để bắt đầu một quỹ khẩn cấp khi sống với ngân sách eo hẹp là nhận ra giá trị của những chiến thắng nhỏ. Nó có vẻ không đáng kể, nhưng nếu bạn chỉ có một đô la để dự phòng, hãy làm điều đó. Tiết kiệm những gì bạn có thể – ngay cả khi đó chỉ là một ít tiền – là bước đầu tiên để hình thành thói quen tiết kiệm.
Thực hiện hành động có chủ đích nhằm dành một phần thu nhập của bạn cho một mục đích cụ thể – có thể là quỹ khẩn cấp hoặc tài khoản đầu tư – giúp bạn thay đổi cách nghĩ về mối quan hệ của mình với tiền bạc (và cách bạn sử dụng nó). Vì vậy, sẽ không sao nếu bạn gần như không có gì để tiết kiệm ngay bây giờ. Bắt đầu từ nơi bạn đang ở và xây dựng từ từ.
Kết quả cuối cùng của tiết kiệm khẩn cấp
Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp, không có thời điểm nào tốt hơn để bắt đầu ngay hôm nay.
Ngay cả việc gửi 10 đô la đầu tiên của bạn cũng sẽ cho phép bạn đi ngủ tối nay với sự ổn định tài chính hơn so với khi bạn bắt đầu ngày mới. Khi số tiền đó tăng lên, bạn sẽ cảm thấy yên tâm khi biết rằng những sự kiện bất ngờ sẽ không dẫn đến thảm họa tài chính.
Từ đó, tiếp tục xây dựng. Mỗi bước bạn thực hiện sẽ làm cho bước tiếp theo dễ dàng hơn. Và tôi hứa, chẳng bao lâu nữa, việc tiết kiệm tiền sẽ trở thành điều khiến bạn tự hào thay vì sợ hãi.
Và khi bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm của mình, đó là lúc mọi thứ trở nên thú vị. Bạn không chỉ ngủ ngon hơn mà còn tiếp tục đạt được những điều lớn hơn và tốt hơn bằng tiền của mình, biết rằng bạn có một nền tảng vững chắc.